盗刷行为如何认定

【案情】

时某在帮助王某、李某注册支付宝账号时，获取二人的支付宝账号及密码信息。而后时某使用手机登录上述二人的支付宝账号，通过扫本人支付宝收款码并选择“花呗”分期还款的方式，获取钱款共计人民币4万余元。

【评析】

第一种意见认为，时某盗刷他人“花呗”的行为属于盗窃行为，构成盗窃罪。

第二种意见认为，支付宝账户能进行金融操作，属于信用卡，盗刷“花呗”的行为构成信用卡诈骗罪。

第三种意见认为，用户通过“花呗”获得贷款属于签订合同。时某冒用他人名义操作“花呗”骗取贷款的行为构成合同诈骗罪。

第四种意见认为，“花呗”服务商为适合的小额贷款发放主体，时某冒用他人身份骗取服务商贷款的行为构成贷款诈骗罪。

笔者同意第四种意见。时某虽然是在王某、李某的授意下帮助二人开通支付宝账号，但二人并未要求开通“花呗”功能，时某冒充二人身份开通使用“花呗”属于冒用他人身份使用的行为。

“花呗”的放款主体发生变化。2021年9月22日“花呗”声明：“花呗”所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司作为与银行并列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样纳入征信系统，且此时支付宝所有人在使用“花呗”时需要重新签订使用合同。由此看出“花呗”放款的主体已被明文规定为金融机构。

使用“花呗”消费的行为属于贷款行为。使用“花呗”的行为实际上是一种特殊的贷款行为：先由借款人通过扫收款码向支付宝平台提出借款申请，后支付宝的放款主体直接放款至借款人实际消费的收款方，其中省略了普通贷款程序中的信用评估、借款合法性使用审查环节。而该省略步骤在借款人开通“花呗”时就已经由支付宝平台审核并作出了告知义务。（本报综合）